Cartão com benefícios: veja o que comparar
Aviso: Este conteúdo é educativo e ajuda a entender custos e benefícios relacionados ao uso de cartões. Tarifas, juros, recompensas e condições podem variar conforme a instituição e o país.
Pontos, milhas, cashback, descontos, seguros e benefícios em viagens. Hoje, muitas instituições oferecem vantagens para tentar transformar um cartão de crédito em algo muito mais atrativo do que uma simples forma de pagamento.
Na propaganda, a proposta parece excelente: você compra aquilo que já compraria e ainda recebe alguma coisa em troca.
Mas existe uma pergunta que precisa ser feita antes de solicitar qualquer cartão:
esses benefícios realmente compensam os custos?
Um cartão cheio de vantagens pode parecer excelente e, ainda assim, não fazer sentido para sua rotina.
Por isso, antes de escolher, é importante comparar tarifas, juros, regras dos programas de recompensa e, principalmente, os benefícios que você realmente utilizará.
É um cartão de crédito que oferece alguma vantagem adicional relacionada à sua utilização.
Dependendo da instituição e do país, podem existir benefícios como:
Ter muitos benefícios não significa automaticamente que um cartão seja melhor.
Tudo depende de quanto custa utilizá-lo e de quanto valor essas vantagens realmente terão para você.
Cashback significa que uma parte das compras elegíveis pode retornar ao cliente de alguma maneira.
Mas não basta olhar para o percentual anunciado.
É importante verificar se existem:
Imagine um exemplo meramente ilustrativo.
Durante um ano, você recebe 100 em cashback.
No mesmo período, paga 160 em tarifas relacionadas ao cartão.
Analisando somente o cashback, parece que você ganhou 100.
Quando considera os custos, a situação muda.
Por isso, faça sempre a conta completa.
Outro benefício bastante utilizado por emissores de cartão de crédito são os programas de pontos.
Você utiliza o cartão e acumula recompensas que posteriormente podem ser trocadas por produtos, serviços, viagens ou outros benefícios, dependendo do programa.
Mas antes de escolher um cartão por causa dos pontos, descubra:
Quanto preciso gastar para acumular pontos?
Eles expiram?
Como podem ser utilizados?
Existe quantidade mínima para resgate?
Há algum custo para participar do programa?
As recompensas oferecidas são úteis para mim?
Ter milhares de pontos que você nunca consegue utilizar não representa necessariamente uma vantagem.
Esse é um erro comum.
Imagine que você precisa gastar mais 300 para alcançar determinada recompensa.
Você começa a procurar algo para comprar apenas para atingir a meta.
Depois recebe um benefício equivalente a 30.
Na prática, gastou muito mais do que recebeu.
Benefícios devem ser consequência das compras que você já faria.
Não devem ser motivo para criar novas despesas.
Alguns cartões oferecem muitos benefícios porque possuem custos maiores.
Isso não significa necessariamente que sejam ruins.
O importante é descobrir se você realmente utilizará vantagens suficientes para compensar esses custos.
Compare o valor anual.
Por exemplo:
Custo anual do cartão: 150
Cashback recebido: 80
Outros benefícios realmente utilizados: 40
Nesse exemplo hipotético, você utilizou 120 em benefícios enquanto teve 150 em custos.
Essa análise é muito mais útil do que simplesmente contar quantas vantagens aparecem na propaganda.
Não necessariamente.
Um cartão sem determinada tarifa pode oferecer menos benefícios.
Para alguém que utiliza o cartão de crédito apenas para compras básicas, isso pode ser suficiente.
Outra pessoa pode viajar frequentemente e realmente aproveitar benefícios relacionados a aeroportos, seguros ou programas de pontos.
Nesse caso, uma tarifa pode eventualmente fazer sentido.
O importante é fazer as contas de acordo com sua própria rotina.
Este talvez seja um dos pontos mais importantes.
Imagine que durante um mês você receba 15 em cashback.
Depois não consegue pagar integralmente a fatura e passa a acumular juros.
Dependendo das condições do cartão, o custo da dívida pode superar rapidamente aquilo que você recebeu em recompensas.
Por isso, pontos e cashback devem ser vistos como benefícios secundários.
A prioridade é utilizar o cartão dentro da capacidade de pagamento.
Imagine que sua renda permita gastar 1.500 por mês.
A instituição oferece um limite de 5.000.
Isso não significa que você ganhou mais 3.500 para gastar.
O limite representa apenas quanto pode ser utilizado no cartão dentro das condições oferecidas.
Tudo aquilo que for gasto precisará posteriormente ser pago.
Por isso, organize suas compras de acordo com sua renda e não com o limite disponível.
Alguns cartões podem oferecer vantagens para pessoas que viajam.
Dependendo do produto, podem existir:
Mas leia as condições.
Alguns benefícios podem exigir que a viagem tenha sido paga com aquele cartão.
Outros possuem limites, exclusões ou regras específicas.
Nunca considere que determinada proteção está automaticamente disponível apenas porque aparece na lista de vantagens.
Alguns cartões incluem diferentes tipos de proteção.
Mas isso não significa que qualquer situação estará coberta.
Verifique:
Leia as regras antes de depender daquele serviço.
Imagine receber uma oferta:
“30% de desconto.”
Parece uma excelente oportunidade.
Mas faça uma pergunta:
Eu compraria isso se não tivesse recebido o desconto?
Se a resposta for não, talvez o benefício tenha incentivado uma despesa que você não faria.
Descontos são mais interessantes quando aparecem em produtos ou serviços que já fazem parte da sua rotina.
Uma maneira simples de analisar um cartão de crédito é considerar um período de 12 meses.
Primeiro, estime quanto ele custará.
Inclua tarifas e outros custos previsíveis.
Depois estime quanto você realmente utilizará em benefícios.
Não coloque na conta vantagens que provavelmente nunca serão usadas.
Se você quase nunca viaja, por exemplo, talvez não faça sentido atribuir grande valor a benefícios exclusivamente relacionados a aeroportos.
Antes de escolher, organize as informações.
| Característica | Cartão A | Cartão B | Cartão C |
|---|---|---|---|
| Tarifa | |||
| Juros | |||
| Cashback | |||
| Pontos | |||
| Validade dos pontos | |||
| Benefícios de viagem | |||
| Seguros | |||
| Outros custos | |||
| Benefícios que realmente usarei |
A última linha é especialmente importante.
Um cartão pode oferecer quinze benefícios.
Se você utiliza apenas dois, são esses dois que deveriam ter maior peso na sua comparação.
Algumas instituições podem oferecer vantagens especiais para novos clientes.
Pode ser uma quantidade inicial de pontos, cashback promocional ou outro benefício.
Isso pode ser interessante.
Mas pergunte:
Quando a promoção terminar, esse cartão continuará sendo interessante para mim?
Você pode utilizar o cartão durante anos.
Um benefício oferecido somente nos primeiros meses não deveria ser o único critério de escolha.
Se o cartão possui programa de recompensas, acompanhe seu saldo.
Alguns programas podem estabelecer prazos para utilização.
Não adianta passar anos acumulando pontos e descobrir posteriormente que parte deles expirou.
Verifique periodicamente:
É fácil pensar:
“Vou ter um cartão para cashback, outro para pontos e outro para viagens.”
Essa estratégia pode funcionar para pessoas extremamente organizadas.
Mas também pode aumentar a complexidade.
Mais cartões significam mais:
Antes de solicitar outro cartão de crédito, pergunte se existe uma necessidade real.
Às vezes, simplificar é mais vantajoso.
Quando estiver comparando cartões, não olhe apenas para recompensas.
Dependendo da instituição, podem existir recursos como:
Essas ferramentas podem ajudar no controle e na segurança cotidiana.
Programas de benefícios também podem ser utilizados como isca para fraudes.
Tenha cuidado com mensagens dizendo:
“Seus pontos vencem hoje.”
“Você ganhou um prêmio.”
“Seu cashback está bloqueado.”
“Informe o código recebido para liberar seus pontos.”
Não forneça senhas ou códigos de segurança em resposta a contatos inesperados.
Se receber uma mensagem suspeita, procure os canais oficiais da instituição responsável antes de tomar qualquer atitude.
Esse cenário precisa ser considerado antes de escolher qualquer cartão.
O benefício oferecido não elimina a obrigação de pagamento.
Se você costuma gastar além da renda ou possui dificuldade para controlar compras parceladas, talvez seja mais importante melhorar a organização financeira do que procurar um cartão com mais recompensas.
A melhor vantagem perde importância quando a utilização do crédito começa a gerar uma dívida difícil de administrar.
Antes de escolher um cartão, responda:
Quanto custa por ano?
Qual é a taxa de juros?
Quais benefícios realmente utilizarei?
Os pontos expiram?
Como funciona o cashback?
Existem limites para os benefícios?
Consigo pagar minha fatura integralmente dentro do prazo?
Estou escolhendo porque preciso ou porque a propaganda parece atraente?
Essas perguntas ajudam a transformar uma escolha emocional em uma decisão mais consciente.
Depende das condições, das tarifas e de quanto você normalmente gasta. Compare quanto provavelmente receberá com quanto o cartão custará.
Depende da sua rotina. Algumas pessoas aproveitam mais programas de pontos e viagens, enquanto outras preferem recompensas mais simples. Compare as condições.
Pode fazer sentido quando os benefícios efetivamente utilizados compensam o custo. Não considere vantagens que você provavelmente nunca utilizará.
Pode oferecer flexibilidade, mas também exige controle. Limite disponível não representa renda adicional.
Isso depende das opções disponíveis e da sua capacidade de organização. Ter vários cartões pode tornar o controle financeiro mais complexo.
Compare tarifas, juros, benefícios, requisitos, segurança e condições de utilização. Depois avalie quais características realmente fazem sentido para sua rotina.
Um cartão pode oferecer cashback, milhas, pontos, descontos e diversos outros benefícios.
Mas uma lista grande de vantagens não significa automaticamente economia.
Antes de solicitar um cartão de crédito, calcule os custos e pense em quais benefícios você realmente utilizará.
Não gaste mais apenas para acumular pontos.
Não escolha apenas pelo limite.
Não ignore os juros porque existe cashback.
E não pague por benefícios que provavelmente nunca utilizará.
O cartão mais adequado não é necessariamente aquele que oferece mais vantagens na propaganda.
É aquele que combina custos, benefícios e condições de uma maneira compatível com sua realidade financeira.
